工商時報 彭禎伶

2020年的下半，三大壽險公司建議，民眾投保觀念要從過往比宣告利率、內部報酬率，逐步轉型為尋求足夠的保障，醫療、教育基金、退休金及長照費用，都可靠保單先儲存保額。

國泰人壽表示，7月1日實施的壽險死亡保障門檻，主要為降低壽險保單的儲蓄成分，提升死亡給付比重，讓保險可以貼近國人生命週期，隨著人生階段發揮保險保障的價值。

過去國人愛用保單儲蓄，新措施是回歸保險本質，運用槓桿原理，將可能產生的龐大風險，用些許保費轉嫁給保險公司，因此投保還是需依照個人狀況以及目前所處的生涯階段來考量，觀念上可優先思考「影響最大的風險」及「家庭責任」二個面向來規劃，藉此滿足預算下的最適保險安排。

若以30、40及50歲之後作投保檢視，對30歲保戶，國壽建議先作基本醫療及意外險，再依預算定期檢視；富邦人壽建議定期壽險、醫療險及意外險的金三角投保法，可以附約搭配組合，用較低的保費買最大的保障；南山人壽也建議定期壽險搭定期醫療險，尤其是實支實付醫療險更是必備款。

40歲保戶，因為是夾心餅干，要投保較高的壽險保障、重大傷病，也要為子女安排住院、手術、實支實付、重疾、意外、長照等保障；富邦人壽建議此族群首重癌險、重大疾病、一次給付的重大傷病險，也可透過投資型保單累積資產、為子女存教育金；南山人壽亦建議重疾、健康險及利變增額壽險。

50歲後準退休族，國壽建議要考慮未來醫療費用可能比年輕時增加3倍，首重醫療與長照險；富邦人壽建議可開始考慮退休及資產傳承，可投保附保障類全委保單及高額的利變壽險；南山人壽則建議年金險、醫療險及長照險，作退休及醫療的補強。