工商時報 彭禎伶

壽險業每年都有要挑戰的「難關」。保險局正在檢討第六回合生命表，即國人平均餘命延長，同年齡死亡率比過去下降，同時依據市場利率，7月1日很可能面臨新台幣保單責任準備金利率再降1碼（0.25百分點），兩因素若相加，下半年健康險保費可能要上漲10～30％不等。

壽險業現在用來計算保費的第五回合生命表是2012年7月1日上路，即已使用近九年，但在醫療科技進步下，國人存活歲數延長，壽險業者表示，啟用第六回合生命表，是反應真實狀況，對壽險保單來說是會「減費」，估計定期壽險保費可以省20～40％，終身壽險也可省5～10％之間，算是低利率環境中，保費終於能下降的好消息。

而國人愛投保的利變終身壽險，亦可能因第六回合生命表，使得保費變便宜，在利率不變的前提下，有些保戶追求的內部報酬率（IRR）也會跟著提高。

但是因為存活率提高，對於健康險，亦即俗稱的醫療險來說，保費就必須提高，影響最大是手術險，代表保戶「用得到的機率大幅提升」，壽險業估計保費可能要漲10～15％，住院醫療險亦會上漲近10％，長照險則是年輕族群投保部分，也會漲快10％；重大疾病險則上漲5％上下。

由於保險局尚未完全拍定第六回合生命表的內容，預計今年第一季會確定，屆時對各類保單保費的影響會更明確，且依據往例，很可能是今年7月1日上路。

原本依據公式計算，今年1月1日保單責準利率應該還要再降1碼，但保險局考量保戶觀感，所以暫時維持不動，目前新台幣利率依舊與去年相當，保單責準利率與市場利率間仍有較大的差額，壽險業者說：「意思就是新台幣保單利率沒有真實反應市場的低利率」。

目前新台幣保單責準利率最高僅1.5％，最低已降到零利率，若再降1碼，則利率續創史上新低，重點是年輕族群終身壽險保費大約要貴15％，健康險也會貴10～35％。

若降息1碼（0.25百分點）遇上啟用第六回合生命表，壽險保費可以「中和」，即變化不大，利變壽險還可靠宣告利率，維持現有競爭力，但健康險就會保費「暴漲」10～40％不等，因此保險局仍會請各公司試算影響性，再決定如何調整。