工商時報 彭禎伶

保戶沒有在等保單滿期，壽險解約金攀上新高。據保發中心統計，2021年壽險解約金給付首度突破9千億元，達9,008億元，創歷史新高紀錄，占去年壽險給付近47％，其中利變保單及傳統型保單解約金各3千多億元，投資型保單解約金亦逾2,600多億元，都較前年成長9～23％不等。

若以近年10％多的成長率推估，2022年解約金有可能會破兆元，逼近保險給付的50％。

國人投保壽險保單還是以「儲蓄」、「增值」為最大宗，因此保單到期的滿期金、每年還本的生存還本金及提早出場的解約金，是每年壽險給付的前三大項目，壽險公司因應市場及政策變化進行保單「變形」，解約金給付愈來愈多，已快接近滿期金的三倍，代表保戶幾乎不會等保單期滿就出場。

2021年的解約金給付，主要是月月配息型的投資型保單，其每月「提解」金額算是「解約金」，保戶達到目標投報率提早出場，也是解約金；再者是利變保單逾五或六年不再收解約費用後，不少保戶達到滿足點就解約出場，傳統壽險亦有六到七年就保本保息，有些保戶就解約拿回現金，再尋求更好標的。

所以投資型保單2021年解約金有2,630億元左右，利變保單則約3,008億元，傳統保單解約金 則有3,280億元，都比2020年增加，其中又以利變保單解約金增加555億元、成長23％最多。

解約金占當年給付最高比率是在2010～2011年，每年都有6千多億元，占當年壽險給付的50％左右，當時是因利變年金熱賣，且那時很多利變年金不收附加費用、極低的解約金，很多保戶一、二年就解約出場，跟銀行定存差不多，所以解約金每年爆增，直到保險局出手要求解約金至少收三年、一定要收附加費用，解約金占比才往下降。

而保單持續變形，同時長年期保單責任準備金利率較高，保單利率才能跟著提高，所以不少保單雖是「終身壽險」，但保戶5～10年期滿解約，就保本保息。

近年熱賣的月月配息、目標到期投資型保單等，無論是月月配息的金額或保戶提早出場，也都會令解約金增加。