工商時報 魏喬怡

國人對長照、醫療的需求料將不斷增加，因此不少人透過保單規劃轉嫁未來可能面臨失能狀態的風險，但壽險業者提醒，市售的長照險通常會在條款中，加入「免責期」的限制，也就是被保險人經專科醫師診斷確定，須達特定天數後仍符合長期照顧狀態，保險公司才會啟動理賠。

依據《長期照顧保險單示範條款條文》規定，「長期照顧狀態」是指被保險人經專科醫師診斷判定，符合生理功能障礙或認知功能障礙二項情形之一，其中生理功能障礙，是指被保險人經專科醫師依巴氏量表（Barthel Index）或依其它臨床專業評量表診斷判定達Ｘ個月以上（不得高於六個月）。

另在認知功能障礙的部分，則是指被保險人經專科醫師診斷判定達Ｘ個月以上（不得高於六個月），仍為持續失智狀態，且依臨床失智量表（CDR）評估達中度（含）以上者。綜上所述，依法規定免責期不得超過六個月。

有些保險公司銷售的長照險保單條款規定「免責期間」是指被保險人經專科醫師診斷確定為長期照顧狀態之日起算，持續達90日之期間。換句話說，保戶如經專科醫生診斷確定，且符合長期照顧狀態達一段時間，且未能復原，至免責期滿後，保險公司才會給付保險理賠金。

目前各家保險在保險商品設計上略有不同，因此相關權益仍得視保單條款而定，保險業者建議，民眾在購買保險時，應先檢視並理解保單條款，抑或諮詢專業人士，為自身權益好好把關。